20170502 中時專欄：林建甫》發展電子支付，整合服務是關鍵
台灣因為種種原因，行動支付、第三方支付產業的發展速度比較慢。根據資策會產業情報研究所調查，國人目前仍多以信用卡（77.1%）和現金（60.1%）作為主要支付工具，使用行動支付工具的比重僅4.8%。金管會「電子化支付比率5年倍增計畫」中，訂定2020年前電子化支付比率提升至52%的目標。要如何達成目標？值得深入探討。
從定義上來看，其實政府對於第三方支付、電子支付有明確的區隔。第三方支付指的是交易收款與付款是由第三方業者居中完成。例如：Yahoo!奇摩的Yahoo奇摩輕鬆付、遊戲橘子的樂點卡、永豐商業銀行的豐掌櫃等都是。第三方支付做的是代收代付的業務，主管機關為經濟部。截至4月24日底全台共有4760家公司登記為第三方支付服務業。
而電子支付指的是除了能提供第三方支付代收付功能，還可以提供「轉帳」、「儲值」等業務。而目前國內只有歐付寶、橘子支、國際連、智付寶、台灣支付這5家廠商取得電子支付執照，其主管機關為金管會，受《電子支付機構管理條例》規範。台灣還有另一個能儲值但不能轉帳的電子票證，例如悠遊卡、一卡通，其主管機關也是金管會，受《電子票證發行管理條例》規範。
簡單來說，具備「轉帳」、「儲值」功能的就是電子支付，而日前強勢登台引起廣泛討論的Apple pay，只能算是第三方支付的1種。但觀察Apple Pay在國外的發展並未如預期順利。在美國Apple Pay的發展不如預期，2016年透過Apple Pay完成的交易金額僅360億美元，遠少於蘋果預測的2070億美元。關鍵在於許多大型通路業者還是不能使用Apple Pay。Apple Pay在大陸的推動更加受挫。2016年2月Apple Pay風光進軍大陸市場，上路當天綁定的銀行卡就超過3000萬張，但經過1年的發展，Apple Pay在大陸的支付市占率僅有1%。
其實不難發現電子支付產業成功的兩大關鍵是「提供更全面的服務」及「市場規模及通路」。大陸的電子支付能造成金融的後發先至，取代信用卡、金融卡等支付工具，其相關服務整合無遠弗屆是關鍵。這也是為什麼有品牌優勢的Apple Pay在大陸發展受限的原因。
以阿里巴巴的支付寶為例，最早是為了支應淘寶網的擔保交易而成立，發展迄今除了早期提供淘寶網、天貓商城的第三方支付服務，服務範圍擴大至線下支付（購買保險、手機充值、水電燃氣繳費、醫院掛號、繳納交通罰款等）、網路理財（餘額寶）、轉帳（虛擬錢包轉帳、個人間的轉帳、向銀行轉帳）、儲值（直接從銀行充值與提現）、海外直接退稅（與Global Blue合作，海外購物直接退稅至支付寶帳戶）及消費回饋（集分寶）。
反觀台灣為何進展龜速？因為可以使用電子支付的商家不夠多。據金管會統計，目前全台有12萬多台感應式信用卡刷卡機，4萬多台感應式金融卡刷卡機，對比全台超過50萬家的信用卡特約商店，推估大約只有2～3成的信用卡刷卡機具備感應支付功能。
加上不少店家有指定銀行信用卡或行動支付才能使用，許多想用電子支付的消費者其實都必須事先做足功課才能上手，例如：便利商店龍頭7-11目前可用LINE Pay及Pi行動錢包透過條碼掃描支付，但都只支援中國信託的信用卡；號稱結帳2秒搞定的Apple Pay只有全家能收受，綁定台新信用卡才能使用。也就是說，想要用必須該店家能接受電子支付，同時還要剛好你有使用該「電子支付」及綁定「指定的銀行信用卡」，使用上十分不親民。對於店家來說，使用者不多當然也不想花成本去安裝。
「電子支付」產業為典型的數位經濟型產業，愈多人使用，效率提升愈明顯，如果有超過一半的人都使用電子支付，不用政府或業者去推銷，商家自己都會來申請，愈多店家能用電子支付消費，消費者使用的意願就愈高。
這是一個「雞生蛋、蛋生雞」的問題，若要快速發展，政府適當介入是一個可思考的方向。例如完善基礎通路，由政府免費或低價提供符合業者需要的感應式刷卡機，並開放給銀行、第三方支付、電子支付業者使用。一旦使用的消費者增加了，市場就能自行進入良性循環發展。
（作者為台灣經濟研究院院長、台灣大學經濟系教授）
個人 收款 條碼 在 [新聞] 明年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能- 看板Stock 的推薦與評價
原文標題：明年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用於經營收款
(請勿刪減原文標題)
原文連結：https://reurl.cc/mvjWxV
(請善用縮網址工具)
發布時間：11.25 21:59
(請以原文網頁/報紙之發布時間為準)
原文內容：
「2022年3月1日起個人收款碼禁用於經營性服務」及「禁止個人靜態收款條碼被用於遠程非
面對面收款」的消息近日刷屏網絡。記者獲悉，這一消息源自央行近期發佈的條碼支付監管
新通知。
在消費者的日常生活中，掃碼支付等支付方式已不鮮見，這樣的行為將被納入監管。2021年
10月13日，央行官網發佈《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知（銀
發〔2021〕259號）》，從支付受理終端業務管理、特約商戶管理、收單業務監測三個方面
入手，對收單機構和清算結構提出了一系列的管理要求。與此同時，條碼支付也被納入監管
，對個人收款條碼的使用規範做出具體規定，並將於2022年3月1日起施行。
央行有關部門負責人具體解釋稱，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，提高了資金收付效
率，但也存在一些風險隱患。如一些不法分子利用「跑分平台」，以高額收益吸引大量人員
使用個人靜態收款條碼與賭客「點對點」線上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏於眾多正常交
易場景。為在防範風險的前提下更好發揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出一些針
對性要求。
其中，《通知》對收款條碼管理進行了說明，對於個人或特約商戶等收款人生成的，用於付
款人識讀併發起支付指令的收款條碼，應有效區分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用
途，防範收款條碼被出租、出借、出售或用於違法違規活動。對於具有明顯經營活動特徵的
個人，條碼支付收款服務機構不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務。
《通知》還對遠程非面對面收款進行了說明。條碼支付收款服務機構應當採取有效措施禁止
個人靜態收款條碼被用於遠程非面對面收款。對於通過截屏、下載等方式保存的個人動態收
款條碼，應當參照執行個人靜態收款條碼有關規定。「將條碼支付納入監管，彌補了之前可
能被洗錢利用比較多的條碼支付通道漏洞。」博通咨詢首席分析師王蓬博分析稱，特別是對
個人收款碼的管理，《通知》的要求會有效避免個人收款碼通道被交易平台利用。
《通知》對消費者和小微商戶有哪些影響？央行相關負責人表示，《通知》總體上有助於更
好保護消費者合法權益，有利於防範不法分子通過改造支付受理終端、申請虛假商戶等手段
盜取消費者個人信息，甚至盜用賬戶資金，有利於提升銀行、支付機構的對賬單、交易信息
查詢等服務質量，充分保障消費者知情權，減少相關糾紛和投訴；長遠來看，《通知》關於
規範個人收款碼的相關要求將進一步提升對個人經營者和小微商戶的收單服務質量。
心得/評論： 有沒有最近中國一連串舉動都很怪異的八卦 難道真如大紀元說的要垮了？
大如阿里巴巴 騰訊都已經被割了那麼多遍 還要繼續割
這兩家不意外今天要繼續下探 可憐啊 ※必需填寫滿20字
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